超70亿资产起拍价仅约1.5亿？

　　近期，消费金融公司正在加速出清不良资产。银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登网”）显示，仅今年12月，包括中邮消金、中银消金等在内的多家消金公司挂牌出售了个人不良贷款。

　　其中，中邮消金在12月3日发布第3-6期个贷资产包，未偿本息总额达71.72亿元；中银消金在12月5日发布第68-83期以及两度重新挂牌的第44期个贷资产包，同时在10日发布重新挂牌的61期和63期的个贷资产包。

　　值得注意的是，上述消金公司均以“骨折”出售了不良资产。据统计，中银消金3-6期平均折扣率低至1.5折，而中邮消金68-83期平均折扣率甚至低至0.2折。

　　超70亿资产起拍仅1.5亿

　　平均折扣低至0.2折

　　公开资料显示，不良资产转让是指金融机构（如银行、金融资产管理公司等）将其持有的不良资产（如不良贷款、不良债券等）转让给其他具备收购资质的法人企业、非金融企业和自然人的过程。

　　不良资产转让有助于金融企业清理不良资产，降低风险，优化资产结构，同时也有利于激发市场活力，促进社会经济发展。

　　一般而言，不良资产转让方式包括公开拍卖、协议转让、招标转让，不同类型的不良资产转让可能涉及不同的操作流程和审批程序，具体操作遵循相关法律法规和规定。

　　据银登中心发布的《2024年三季度不良贷款转让业务统计》中的“批量个人业务平均折扣率及平均本金回收率（按逾期时间）”，第三季度个贷资产包中逾期1年以下的平均折扣率为12.9%；逾期1-2年的平均折扣率为8.8%；逾期2-3年的平均折扣率是4.6%；逾期3-4年的平均折扣率是3.8%；逾期4-5年的平均折扣率为3.5%；逾期5年及以上的平均折扣率是6.2%。

来源：银登中心

　　据银登网，中邮消金在12月3日发布了其第3-6期个人不良贷款（个人消费贷款）转让公告。

注：新浪金融研究院根据银登网整理

　　据统计，上述四期的未偿本息总额高达71.72亿元，而起拍总额却仅为1.52亿元，平均折扣低至0.2折。

　　而从加权平均逾期天数看，每一期均超过1000天，四期的加权平均逾期天数则超过3.6年，逾期时间较长。

　　除上述四期外，中邮消金在今年5月和11月发布了第1期和第2期个人不良贷款转让相关公告，未偿总本息金额为11.88亿元。其中，第2期未偿总本息为10.45亿元，起始价为917万元，折扣率低至0.88%。

　　事实上，早在2023年，中邮消金便在银登网进行过两期个人不良贷款转让，总本息金额为3亿元。

　　公开资料显示，中邮消费金融成立于2015年11月19日，经过原中国银监会广东监管局批准，由邮储银行、星展银行、渤海国际信托、拉卡拉、广百股份、海印集团及三正集团共同发起，注册资本为10亿元人民币。截至目前，该公司注册资本为30亿元，邮储银行为最大股东，持股比例为70.5%。

　　重新挂牌后起始价再降，有的已流拍两次

　　今年12月5日，中银消金在银登网发布第68-83期以及两度重新挂牌的第44期个贷资产包，同时在10日发布重新挂牌的61期和63期的个贷资产包。

注：新浪金融研究院根据银登网整理

　　其中，第44期个贷资产包已流拍两次，未偿本息总额为5.37亿元，加权平均逾期天数长达1700.84天。

　　具体来看，第44期首次发布时间为8月28日，彼时起始价0.13亿，平均折扣率低至2.45%，竞价日为9月11日；流拍后，第一次重新挂牌的时间是11月13日，以2.33%的折扣率挂牌后再次流拍；第二次重新挂牌的时间是12月5日，最新折扣已低至2.21%，竞价日为12月16日，后续该资产是否能顺利出售，还需观察。

　　除了第44期，12月10日，中银消金的第61期和63期的个贷资产包同样也重新挂牌，未偿本息总额分别约为2.64亿元、3.06亿元。

　　其中，第61期首次发布时间在11月21日，彼时的折扣率为2.05%，而在流拍后，折扣率降至1.95%；63期首次发布时间同样是11月21日，彼时折扣率为2.62%，流拍后的折扣率同样出现了下滑。

　　除了第44期之外，中银消金本月5日公告的第68-83期本息合计约2.16亿元的个贷资产包，加权逾期平均天数均为102天，平均折扣率约为15%。

注：新浪金融研究院根据银登网整理

　　消金公司密集转让不良资产，

　　呈现高频、量大、价低等特点

　　除了上述消金公司，近段时间，湖南长银五八消费金融、捷信消费金融、北银消费金融、海尔消费金融等同样发布了不良贷款转让信息。

　　比如，湖南长银五八消费金融在12月9日发布了第1期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目不良贷款转让公告。其中，未偿本息总额5.26亿，起始价0.23亿元，折扣率约为0.4折。

　　11月，捷信消费金融发布了两期个人消费贷款不良资产项目的拍卖信息，涉及本息共计7.7亿元。首期资产包以255万元的起拍价出让，为原值的0.24折，第二期折扣则更低，为0.21折。

　　综合来看，近段时间消费金融公司不良资产转让呈现高频、量大、价低等特点。

　　近年来，为减少不良贷款，部分金融机构因维权之路不顺畅而选择雇佣第三方催收公司，有的催收公司为达目的“无所不用其极”，对消费者实施“暴力催收”。

　　今年5月，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》（以下简称“《指引》”），进一步规范互联网金融贷后催收业务，例如明确规定每日电话催收频次不得超过三次，晚上10点之后禁止进行催收活动，以及严禁向债务人以外的联系人实施催收等具体措施。

　　在与外包催收机构的合作方面，根据《指引》，金融机构应当结合催收中涉及消费者权益的事项等，设定第三方催收机构的准入和退出标准，对第三方催收机构进行经营资质、持续经营状况、专业能力、作业环境等多方面进行评估，并对其催收记录进行定期检查和不定期的突击检查。同时，金融机构还应要求第三方催收机构履行书面承诺，包括不将催收业务转包或变相转包、对个人信息保密等。

　　此外，具体业务操作方面，《指引》提出，金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收。

　　面对日益复杂的市场环境，消费金融公司也正在加大科技投入。根据《中国消费金融公司发展报告（2024）》，目前消费金融公司大力推进金融科技的研发和创新，实现业务全流程的网络化、贷款审批决策的自动化、客户服务的智能化。